Страхование вкладов: что вернёт АСВ и где граница риска

Банки в России продолжают терять лицензии — не так массово, как десять лет назад, но каждый год. Для вкладчика это почти всегда неприятность, но не катастрофа, если знать правила страхования. Разберём, что защищено, а что нет.

Как работает страховка

Все банки, которые принимают вклады от физлиц, по закону участвуют в системе страхования вкладов. Её администрирует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Банки платят взносы в фонд, и если банк лишается лицензии или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, АСВ выплачивает деньги вкладчикам.

Страховой случай — это отзыв лицензии или мораторий. Если банк просто испытывает трудности или проходит санацию, деньги остаются на счетах.

Сколько вернут

• До 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке. Сюда входят все вклады, накопительные и текущие счета, карты и начисленные проценты.
• До 10 млн ₽ в течение трёх месяцев с момента зачисления — для особых случаев: деньги от продажи жилья или земли с домом, наследство, страховые выплаты, социальные пособия, возмещение вреда, гранты.

Если в банке у вас валютный вклад, его пересчитают в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии и выплатят в рублях.

Сумму сверх лимита включат в реестр требований кредиторов. Вкладчики-физлица стоят в первой очереди, но вернуть всё удаётся не всегда и обычно через годы.

Застрахованы ли ИП и бизнес

Да. Деньги на счетах и вкладах ИП застрахованы с 2014 года, малых предприятий из реестра МСП — с 2019 года. Лимит — те же 1,4 млн ₽ на одного владельца в одном банке, и он отдельный от вкладов этого же человека как физлица.

Для предпринимателя это важный аргумент: держите деньги бизнеса на расчётном счёте в надёжном банке и, если остатки большие, откройте второй счёт в другом банке.

Что не застраховано

• облигации, акции и деньги на брокерском счёте;
• инвестиционное и накопительное страхование жизни;
• обезличенные металлические счета;
• сберегательные сертификаты на предъявителя;
• деньги в доверительном управлении;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• деньги на электронных кошельках, если они не персонифицированы;
• сбережения в кредитных кооперативах и микрофинансовых организациях.

Отдельно: средства в программе долгосрочных сбережений застрахованы АСВ в рамках своей системы гарантирования — до 2,8 млн ₽.

Как получить деньги

1. После отзыва лицензии АСВ выбирает банк-агент и объявляет об этом на своём сайте.
2. Вы приходите в отделение банка-агента с паспортом или подаёте заявление онлайн через Госуслуги. В ряде случаев деньги можно получить через Систему быстрых платежей.
3. Выплаты начинаются в течение двух недель после страхового случая. Заявление можно подать в любое время до завершения ликвидации банка.

Проценты начисляются только до дня отзыва лицензии. Пока деньги лежат в АСВ, доход на них не идёт.

Как проверить банк

• Участник системы страхования. Список — на сайте АСВ. Все банки с лицензией на работу с вкладами физлиц обязаны в нём быть, но проверить не лишне, особенно если банк небольшой.
• Лицензия. Справочник кредитных организаций на сайте Банка России: статус, вид лицензии, история.
• Размер и значимость. Системно значимые кредитные организации — их список публикует Банк России. За последние годы ни одна из них лицензию не теряла.

Тревожные сигналы

• ставки по вкладам заметно выше, чем у крупных банков, — на 2–3 п. п. и больше;
• задержки переводов и снятия наличных, ограничения на выдачу;
• предложения «перевести вклад в векселя или облигации банка» с повышенной доходностью — это уже не вклад и не застраховано;
• новости о предписаниях Банка России, проблемах с капиталом, массовом уходе клиентов.

Что будет с кредитами в этом банке

Отзыв лицензии не отменяет ваших долгов перед банком. Платежи по кредитам, ипотеке и кредитным картам нужно продолжать по реквизитам, которые сообщит временная администрация. Если перестать платить, начнутся просрочки и штрафы, а долг потом продадут другому кредитору или коллекторам.

Вклад и кредит в одном банке взаимозачитываются: возмещение по вкладу уменьшат на сумму долга, если по нему наступил срок платежа.

Как держать крупную сумму

• Разделите её так, чтобы в каждом банке было не больше 1,4 млн ₽ вместе с процентами за весь срок.
• Оставьте запас на проценты: вклад 1,25 млн ₽ под 13% через год с капитализацией превысит 1,4 млн.
• Внутри семьи у каждого свой лимит: вклад на имя супруга застрахован отдельно.
• Для сумм, которые не хочется дробить, рассмотрите ОФЗ: это прямой долг государства, без лимитов.

Высокая ставка в небольшом банке — не повод класть туда больше 1,4 млн ₽. Банк, который платит заметно выше рынка, часто остро нуждается в деньгах.