Деловая
- 50% дохода — на обязательное, 30% — на желания, 20% — на сбережения и досрочное погашение долгов.
- Если обязательные траты больше 50%, начните с той доли сбережений, которая реальна, и увеличивайте её постепенно.
- Самое важное в любой схеме — откладывать в день получения дохода, а не то, что осталось в конце месяца.
- Автоматический перевод на отдельный счёт работает лучше силы воли.
- Для ИП и фрилансеров с плавающим доходом проценты считают от среднего дохода за несколько месяцев.
Вести учёт каждой покупки — занятие для немногих. Большинство бросают через месяц. Правило 50/30/20 предлагает другой путь: не следить за каждой тратой, а один раз разделить доход на три части. Разберём, как это работает и что делать, если цифры не сходятся.
Как устроено правило
| Доля | Что входит |
|---|---|
| 50% — обязательное | жильё и коммунальные услуги, продукты, транспорт, связь, минимальные платежи по кредитам, лекарства |
| 30% — желания | кафе, развлечения, путешествия, одежда сверх необходимого, подписки, хобби |
| 20% — будущее | подушка безопасности, накопления на цели, инвестиции, досрочное погашение кредитов |
Доход семьи после налогов — 150 000 ₽ в месяц. На обязательное — 75 000 ₽, на желания — 45 000 ₽, на сбережения — 30 000 ₽. За год откладывается 360 000 ₽, а при доходности 15% годовых через 5 лет набирается около 2,7 млн ₽.
Сколько получится у вас, можно посчитать в калькуляторе сложного процента.
Если 50% на обязательное не хватает
Правило придумано для американских доходов, и в России аренда или ипотека часто съедают больше половины. Это нормально — пропорции можно менять. Важно сохранить принцип: сбережения — отдельная, фиксированная статья, а не остаток.
- 60/30/10 — если высокие обязательные расходы. Даже 10% за год дают больше месячного дохода сбережений.
- 70/20/10 — популярный вариант: 70% на жизнь, 20% на сбережения, 10% на долги или благотворительность.
- Сначала заплати себе — фиксированная сумма или процент сразу уходит в накопления, остальное тратите без подсчёта.
Почему «откладывать остаток» не работает
Расходы подстраиваются под доход: если деньги лежат на карте, они находят применение. Поэтому сбережения переводят в день зарплаты, а не 30-го числа. Удобнее всего — автоплатёж на накопительный счёт в другом банке или на отдельный «невидимый» счёт. Так деньги не мозолят глаза и до них сложнее дотянуться.
Сначала копите подушку безопасности на 3–6 месяцев обязательных расходов. Пока её нет, все 20% идут туда. Подробнее — в статье о подушке безопасности.
Для ИП и фрилансеров
Когда доход плавает, проценты от каждого поступления — самый надёжный способ. Порядок такой:
- Сразу откладывайте налоги и взносы — например, 6–10% на отдельный счёт, если вы на УСН.
- Рассчитайте «зарплату себе» — среднюю сумму за последние 6–12 месяцев — и переводите её на личную карту раз в месяц.
- Всё, что сверх, — в резерв бизнеса и сбережения.
Так личный бюджет становится предсказуемым, даже если доход скачет. Как разделить деньги бизнеса и личные — разбирали в отдельной статье.
Конверты и цифровые копилки
Если 30% на желания постоянно превращаются в 45%, помогает метод конвертов: на каждую категорию — отдельная сумма, и когда она закончилась, тратить нельзя. В банковских приложениях это делают через несколько карт или «копилки» с лимитами. Подробно о том, как вести бюджет и не бросить, — в статье о личном бюджете.
Когда пересматривать пропорции
- После повышения дохода — направьте хотя бы половину прибавки в сбережения, а не в новые расходы.
- После закрытия кредита — бывший платёж переведите в накопления, вы к нему уже привыкли.
- Раз в год — проверьте, растут ли сбережения и сколько месяцев жизни они покрывают.
Частые вопросы
Что делать, если на обязательные расходы уходит больше 50% дохода?
Меняйте пропорции: например, 60/30/10 или 70/20/10. Главное — откладывать фиксированную долю сразу после получения дохода, даже если это 5–10%.
Куда относить платежи по кредитам?
Минимальные платежи — в обязательные расходы, досрочное погашение — в часть «будущее», рядом со сбережениями.
Подходит ли правило 50/30/20 для нерегулярного дохода?
Да, если считать доли от каждого поступления или от среднего дохода за несколько месяцев и платить себе фиксированную «зарплату».
- Финансовая культура (Банк России): как вести личный бюджет
- Warren E., Tyagi A. All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005)
Статья опубликована 31 октября 2026. Цифры и правила приведены на эту дату. Материал носит информационный характер — решения о налогах и деньгах принимайте с учётом своей ситуации. Нашли ошибку или устаревшие данные — напишите, исправлю.
Спросите — отвечу лично и опубликую ответ в разделе вопросов. Бесплатно, без регистрации.
