Кредит для бизнеса: когда брать и как банк оценивает ИП

При ключевой ставке 14% бизнес-кредиты дорогие: обычные ставки для малого бизнеса — от 18–20% годовых и выше. Поэтому вопрос «брать или нет» стоит особенно остро. Разберём, когда кредит помогает бизнесу расти, а когда только откладывает проблемы, и как оценить нагрузку до подписания договора.

Когда кредит в бизнес оправдан

• Есть заказ, нужны оборотные средства. Клиент оплатит через 60 дней, а материалы нужно купить сейчас. Кредит закрывается из оплаты.
• Покупка оборудования, которое окупится. Станок, который увеличит выпуск, автомобиль для доставки. Вы можете посчитать, сколько он принесёт в месяц.
• Сезонный бизнес. Закупка перед сезоном, когда продажи гарантированно вырастут.

Когда не стоит

• Чтобы закрыть убытки. Если бизнес теряет деньги, кредит только отложит проблему и увеличит её на сумму процентов.
• На запуск непроверенной идеи. Сначала проверьте спрос — как, я рассказал в статье «Как проверить идею бизнеса».
• Если рентабельность ниже ставки. Бизнес с маржой 10% не потянет кредит под 20%.

Виды кредитов

Отдельно — потребительский кредит на физлицо. Многие ИП берут его на бизнес, потому что проще получить. Но ставки по потребкредитам часто выше, а проценты на УСН «Доходы» в любом случае не уменьшают налог.

Как банк оценивает ИП

• Обороты по расчётному счёту — главный источник информации. Если доходы приходят на личную карту, банк их не увидит. Ещё одна причина разделять деньги бизнеса и личные.
• Срок работы бизнеса — обычно от 6–12 месяцев. Для новых ИП выбор сильно меньше.
• Налоговая нагрузка и отчётность — декларация по УСН, отсутствие долгов перед бюджетом.
• Личная кредитная история владельца — ИП отвечает по долгам всем имуществом, поэтому банк смотрит и на него как на физлицо. Как её проверить — в статье «Кредитная история».
• Залог или поручительство — для крупных сумм.
• Отрасль — некоторые виды деятельности банки считают рискованными.

Сколько можно занять

Посчитайте сами, не дожидаясь банка:

Комфортный платёж ≤ 30–40% среднемесячной чистой прибыли бизнеса

Прибыль — после всех расходов, налогов и вашей «зарплаты» себе. Берите среднее за 6–12 месяцев, а не лучший месяц.

Посчитать платёж можно в кредитном калькуляторе.

Льготные программы

Государство поддерживает кредитование малого бизнеса — условия программ меняются почти каждый год, поэтому даю направления, а актуальные цифры смотрите на сайтах операторов:

• Программы Корпорации МСП и Минэкономразвития — субсидирование ставки для приоритетных отраслей: производство, технологии, туризм, логистика и другие. Ставка ниже рыночной, но не для всех видов деятельности.
• «Зонтичные» поручительства Корпорации МСП — если не хватает залога, поручительство закрывает часть кредита. Банк выдаёт кредит, а вы платите небольшую комиссию за поручительство.
• Региональные фонды поддержки предпринимательства и микрофинансовые организации при них — небольшие суммы под сниженную ставку, часто для начинающих.

Найти подходящие программы можно на МСП.РФ — цифровой платформе для малого бизнеса.

Пример: окупится ли оборудование

Документы, которые попросит банк

• паспорт владельца, сведения о бизнесе (ОГРНИП, ИНН);
• налоговая декларация за последний год, для УСН — книга учёта доходов и расходов;
• выписки по счетам в других банках за 6–12 месяцев;
• договоры с крупными клиентами и поставщиками — если кредит под контракт;
• документы на залог — если он есть;
• бизнес-план или расчёт окупаемости — для инвестиционного кредита.

Если счёт открыт в том же банке, часть документов не понадобится: банк и так видит обороты.

На что смотреть в договоре

• Ковенанты — обязательства держать обороты в этом банке на определённом уровне. Нарушили — банк может повысить ставку или потребовать досрочного погашения.
• Комиссии — за выдачу, за обслуживание, за неиспользованный лимит.
• Поручительство супруга — часто требуется. Это значит, что семья отвечает по долгу.
• Плавающая ставка — привязана к ключевой. Когда ставку снижают — хорошо, но если поднимут, платёж вырастет.