Деловая
- Рефинансирование — новый кредит в другом банке на погашение старого по более низкой ставке.
- Ориентир выгоды: ставка ниже хотя бы на 2–3 процентных пункта и осталось больше года платить.
- Считайте расходы: страховки, оценка, нотариус, госпошлины. Они могут съесть всю экономию.
- Сравнивайте по полной стоимости кредита (ПСК), а не по рекламной ставке.
- Если ЦБ начнёт снижать ключевую ставку, кредиты, взятые в 2024–2026 годах, станет выгодно рефинансировать.
Многие брали кредиты в 2024–2025 годах, когда ключевая ставка доходила до 21%. Сейчас она 14%, а в прогнозе Банка России на 2027 год — 12,5–13,5%. Если ставки продолжат снижаться, рефинансирование станет актуальным для миллионов людей. Разберёмся, как считать выгоду, чтобы не перекредитоваться себе в убыток.
Как это работает
- Вы подаёте заявку в банк, где ставка ниже.
- Банк одобряет новый кредит и сам переводит деньги в старый банк.
- Старый кредит закрывается, вы платите новому банку.
Для ипотеки ещё переоформляется залог: старый банк снимает обременение, новый — регистрирует своё.
Когда выгодно
- Разница в ставке — от 2–3 п. п. Меньше — расходы на оформление скорее всего съедят выгоду.
- До конца кредита больше года-двух. При аннуитете проценты в основном платятся в первые годы. Если осталось полгода, экономить уже почти не на чем.
- Сумма долга заметная. На остатке 100 000 ₽ даже большая разница в ставке даст копейки.
- Хочется объединить несколько кредитов в один — с одним платежом и одной датой. Это удобно, даже если общая ставка снизится немного.
Пример
Остаток кредита — 2 000 000 ₽, осталось 4 года, ставка 18%. Платёж — 58 750 ₽. Новый банк предлагает 15%. Новый платёж — 55 661 ₽, экономия за 4 года — 148 248 ₽.
Но новый банк требует страхование жизни за 1% от суммы в год — это примерно 20 000 ₽ в первый год и меньше в следующие, всего около 50 000 ₽. Чистая выгода — около 100 000 ₽. Всё равно имеет смысл.
Посчитать свой случай — в кредитном калькуляторе: сравните платежи и переплату при текущей и новой ставке.
Расходы, которые съедают выгоду
- Страховка. Без страховки жизни ставку часто повышают на 1–3 п. п. Сравнивайте вариант со страховкой и без, по полной стоимости кредита.
- Оценка квартиры для ипотеки — 3–7 тыс. ₽.
- Госпошлина и регистрация залога — для ипотеки.
- Время. Рефинансирование ипотеки занимает от двух недель до двух месяцев.
Сначала попросите свой банк снизить ставку. Иногда банк соглашается, чтобы не потерять клиента, — без всяких расходов на переоформление.
Особенности ипотеки
- Льготная ипотека — семейную, IT, дальневосточную можно рефинансировать только в рамках тех же программ и при соблюдении их условий. Иначе ставка станет рыночной.
- Налоговый вычет по процентам сохраняется после рефинансирования, если в новом договоре указано, что кредит выдан на погашение ипотеки за это жильё.
- Материнский капитал — если он был направлен на ипотеку, при рефинансировании нужно соблюдать условия выделения долей детям.
Как влияет на кредитную историю
Само по себе рефинансирование историю не портит: в ней появится закрытый вовремя кредит и новый. Но много заявок в разные банки за короткий срок — минус. Подавайте 1–3 заявки в банки с самыми подходящими условиями, а не во все подряд.
Пошаговый план
- Соберите данные о кредите: остаток долга, ставка, оставшийся срок, текущий платёж. Всё это есть в приложении банка.
- Попросите свой банк снизить ставку. Напишите заявление или позвоните — иногда это решается без смены банка.
- Сравните 3–4 предложения по полной стоимости кредита, а не по рекламной ставке. Отдельно — вариант со страховкой и без.
- Посчитайте чистую выгоду: экономия на процентах минус страховка, оценка, госпошлины.
- Подайте заявки в 1–3 банка, не больше.
- Не прекращайте платить по старому кредиту, пока новый банк не погасит его. Просрочка в процессе рефинансирования испортит историю.
- Проверьте, что старый кредит закрыт: возьмите справку об отсутствии задолженности и через месяц посмотрите кредитную историю.
Объединение кредитов: пример
У вас кредитная карта с долгом 150 000 ₽ под 34%, потребительский кредит — 400 000 ₽ под 24% и рассрочка на 50 000 ₽. Три даты платежа, три приложения, и вы уже пару раз чуть не пропустили платёж.
Банк предлагает объединить всё в один кредит на 600 000 ₽ под 21% на 3 года — платёж около 22 600 ₽ в месяц. Ставка в среднем ниже, платёж один, а карту можно закрыть, чтобы не набрать долг заново.
Главное условие успеха: закрыть кредитку после объединения или хотя бы снизить лимит. Иначе через год будет два долга вместо одного.
Что спросить у банка при рефинансировании ипотеки
- Какая ставка на период до регистрации залога в пользу нового банка? Часто она выше на 1–2 п. п.
- Нужно ли страховать титул и жизнь, сколько это стоит и можно ли выбрать свою страховую.
- Сохранится ли программа господдержки, если ипотека льготная.
- Кто оплачивает оценку и регистрацию.
- Сколько займёт сделка и что нужно от вас на каждом шаге.
Когда не стоит
- Разница в ставке меньше 1,5–2 п. п.
- Осталось платить меньше года.
- Новый банк навязывает дорогие страховки и подписки, которые съедают выгоду.
- Есть просрочки — новый банк вряд ли даст хорошие условия, а заявка с отказом ухудшит историю.
И главное: не используйте рефинансирование, чтобы взять сверху «немного денег на жизнь». Сумма долга вырастет, и выгода от снижения ставки пропадёт.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Да, многие банки рефинансируют свои кредиты или снижают по ним ставку по заявлению. Это проще, чем уходить в другой банк.
Можно ли рефинансировать кредитную карту?
Да. Долг по кредитке под 30–40% выгодно перевести в потребительский кредит под меньшую ставку — если вы не будете снова тратить с карты.
Когда ждать снижения ставок по кредитам?
Ставки по новым кредитам следуют за ключевой ставкой с небольшой задержкой. В октябре 2026 года Банк России сохранил ставку 14% и ожидает её в 2027 году в диапазоне 12,5–13,5%.
Статья опубликована 26 октября 2026. Цифры и правила приведены на эту дату. Материал носит информационный характер — решения о налогах и деньгах принимайте с учётом своей ситуации. Нашли ошибку или устаревшие данные — напишите, исправлю.
Спросите — отвечу лично и опубликую ответ в разделе вопросов. Бесплатно, без регистрации.
