Деловая
- ПСК показывает реальную цену кредита в процентах годовых с учётом комиссий и обязательных платежей.
- Она указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
- Если ставка 18%, а ПСК 26%, разницу дают страховка, комиссии и другие платежи.
- Банк России устанавливает предельные значения ПСК, а для МФО действуют жёсткие ограничения на дневную ставку и общую переплату.
- Сравнивайте кредиты по ПСК и по сумме переплаты в рублях, а не по рекламной ставке.
Реклама кредита показывает самую маленькую цифру — процентную ставку, часто со словом «от». Но платите вы не только проценты. Полная стоимость кредита — ПСК — собирает в одну цифру всё, что вы отдадите банку, и именно по ней кредиты честно сравнивать между собой.
Что входит в ПСК
Закон о потребительском кредите перечисляет платежи, которые включаются в расчёт:
- основной долг и проценты;
- комиссии за выдачу и обслуживание кредита;
- платежи третьим лицам, если без них кредит не выдадут или выдадут на худших условиях, — например, страховка жизни и здоровья, когда от неё зависит ставка;
- плата за выпуск и обслуживание карты, если кредит выдаётся на неё.
Не входят: платежи, обязательные по закону независимо от кредита (например, ОСАГО), штрафы за просрочку, платежи, которые зависят от вашего решения в будущем, — скажем, плата за досрочное погашение, если оно есть.
Где искать
ПСК указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — в процентах годовых и в рублях. Рамка должна занимать не меньше 5% площади страницы, а цифры — быть крупными. Если ПСК в рекламе и договоре отличается, ориентируйтесь на договор.
Как страховка меняет цену
Кредит 500 000 ₽ на 3 года. Вариант А: ставка 19,9% со страховкой, страховая премия — 60 000 ₽, включается в сумму кредита. Вариант Б: 25,9% без страховки.
- Вариант А: платёж — около 20 800 ₽ (с учётом того, что страховка тоже в долге), переплата — около 249 000 ₽.
- Вариант Б: платёж — около 20 100 ₽, переплата — около 224 000 ₽.
Ставка в варианте А ниже на 6 пунктов, но кредит дороже. Это и показывает ПСК. Посчитать свой случай можно в кредитном калькуляторе.
От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней после оформления и вернуть деньги, если за этот период не было страховых случаев. Но если от страховки зависела ставка, банк вправе её повысить до уровня кредита без страховки — это должно быть прописано в договоре.
Ограничения по закону
- Предельное значение. Банк России каждый квартал публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов. ПСК конкретного кредита не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.
- Микрозаймы. Дневная ставка — не больше 0,8%, а общая переплата по процентам, штрафам и комиссиям — не больше 130% от суммы займа. Даже с этими ограничениями ПСК займа «до зарплаты» может достигать сотен процентов годовых.
- Неустойка за просрочку — не больше 20% годовых, если на просроченную сумму продолжают начисляться проценты.
Как сравнивать кредиты
- Запросите в 2–3 банках индивидуальные условия с ПСК для вашей суммы и срока.
- Сравните ПСК в процентах и итоговую переплату в рублях.
- Проверьте условия досрочного погашения: для потребкредита оно бесплатное, но порядок уведомления может отличаться. О выгодных способах — в статье о досрочном погашении.
- Посмотрите, что будет при отказе от страховки.
- Только потом обращайте внимание на скорость одобрения и удобство приложения.
ПСК и кредитные карты
У кредитной карты ПСК рассчитывается исходя из предположения, что лимит используется полностью и погашается минимальными платежами. Поэтому она отражает худший сценарий. Если вы гасите долг в льготный период, реальная стоимость может быть нулевой — подробнее в статье о льготном периоде.
Частые вопросы
Где посмотреть полную стоимость кредита?
В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита — в процентах годовых и в рублях.
Почему ПСК выше процентной ставки?
Потому что в неё включены комиссии, страховка, от которой зависят условия, и другие обязательные платежи по кредиту.
Может ли банк выдать кредит с любой ПСК?
Нет. ПСК не может превышать среднерыночное значение для своей категории кредитов больше чем на треть. Среднерыночные значения публикует Банк России.
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6
- Банк России: среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов
- Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности…»
Статья опубликована 7 ноября 2026. Цифры и правила приведены на эту дату. Материал носит информационный характер — решения о налогах и деньгах принимайте с учётом своей ситуации. Нашли ошибку или устаревшие данные — напишите, исправлю.
Спросите — отвечу лично и опубликую ответ в разделе вопросов. Бесплатно, без регистрации.
