Как выгоднее гасить кредит досрочно: срок или платёж

Досрочное погашение — самый надёжный способ «заработать»: каждый рубль, отданный в счёт долга под 20%, приносит гарантированные 20% годовых экономии. Но выбор, что уменьшать — срок или платёж, — влияет на сумму экономии в разы. Покажу на примере.

Что говорит закон

Закон о потребительском кредите (353-ФЗ) даёт право вернуть деньги досрочно — полностью или частично — без комиссий и штрафов.

• Нужно уведомить банк. По закону — не менее чем за 30 дней, но почти все банки в договоре сокращают срок до одного дня или принимают заявление в приложении в день платежа.
• В первые 14 дней после получения кредита (30 дней — для целевого) можно вернуть его без уведомления, заплатив проценты только за фактические дни.
• Ипотеку тоже можно гасить досрочно без ограничений, если это не противоречит условиям госпрограммы.

Срок или платёж: пример

Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20%. Платёж — 26 494 ₽, переплата за весь срок — 589 633 ₽. Через год вы вносите досрочно 200 000 ₽.

Сокращение срока сэкономило вдвое больше. Причина простая: при уменьшении платежа вы дольше держите долг и дольше платите на него проценты.

Посчитать свой кредит можно в кредитном калькуляторе — там есть режим регулярного досрочного погашения.

Когда всё-таки уменьшать платёж

• Доход нестабилен — например, вы предприниматель или работаете на фрилансе. Меньший обязательный платёж — меньше риск просрочки в плохой месяц.
• Платёж съедает больше 40% дохода, и бюджет на пределе.
• Есть другие цели, на которые нужны свободные деньги каждый месяц.

Есть и компромисс: уменьшить платёж, но продолжать платить прежнюю сумму, направляя разницу в досрочное погашение. Математически это почти то же самое, что сокращение срока, но с правом в любой месяц заплатить меньше.

Досрочное погашение ипотеки: пример

На ипотеке разница между сокращением срока и уменьшением платежа особенно заметна, потому что сроки длинные.

Так сильно это работает именно в начале срока: тогда почти весь платёж уходит на проценты, и каждый досрочный рубль сокращает много будущих процентов.

Когда досрочно гасить невыгодно

• Ставка кредита ниже доходности надёжных вложений. Семейная или льготная ипотека под 6%, а вклад даёт 13%? Деньги выгоднее держать на вкладе или в ОФЗ, а платить по графику. Разница — 7% годовых в вашу пользу.
• Нет подушки безопасности. Отдали все сбережения в счёт ипотеки — и при первой проблеме придётся брать новый кредит, уже дороже. Сначала подушка, потом досрочка.
• Вы получаете вычет по процентам ипотеки. Досрочное погашение уменьшает проценты, а значит, и вычет. Но обычно экономия на процентах всё равно больше, чем потеря 13% вычета с них.

Какой кредит гасить первым

Если кредитов несколько, сначала гасите самый дорогой — по ставке, а не по сумме. Обычно это кредитная карта после льготного периода, потом потребительский кредит, потом автокредит, ипотека — последней.

Есть и психологический подход — «снежный ком»: сначала закрывать самые маленькие долги, чтобы быстрее видеть результат. Математически он проигрывает, но если помогает не бросить — работает.

Как оформить

1. Подайте заявление в приложении банка или в отделении. Укажите сумму и что уменьшить — срок или платёж.
2. Внесите деньги на счёт кредита до даты, указанной в заявлении. Обычно досрочное погашение списывается в дату очередного платежа.
3. Проверьте, что банк применил погашение и выдал новый график.
4. После полного погашения возьмите справку об отсутствии задолженности и убедитесь, что кредит закрыт в кредитной истории.

Внести деньги на счёт мало — без заявления банк просто спишет их в дату очередного платежа, а остаток будет лежать на счёте без дела.

Возврат страховки

Если страховка жизни была условием выдачи кредита (от неё зависела ставка), при полном досрочном погашении банк или страховая обязаны вернуть часть премии — пропорционально неиспользованному сроку. Подайте заявление в страховую компанию. Если страховка была добровольной и не влияла на условия кредита, вернуть её можно в «период охлаждения» — 30 дней после покупки.