Стоит ли гасить ипотеку досрочно, если вклад приносит больше, чем ставка по ипотеке?

Нет, если ставка по вкладу после налога заметно выше ставки ипотеки и у вас есть подушка. Тогда выгоднее держать деньги на вкладе и платить по графику. Если разница маленькая или ставки по вкладам падают, досрочное погашение надёжнее.

Рубль, которым вы гасите ипотеку, экономит вам её ставку. Рубль на вкладе приносит ставку по вкладу минус налог. Сравнивайте эти две цифры, а не номинальные ставки из рекламы.

Что сравнивать

• Ставка вклада после налога. Проценты в пределах 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число месяца в году налогом не облагаются. За 2026 год это минимум 160 000 ₽ на все вклады и счета вместе. С суммы сверх лимита берут 13% или 15%.
• Срок ставки. Ставка по ипотеке зафиксирована на годы, а ставка по вкладу только на его срок. Ключевая ставка меняется 8 раз в год, и через год-два вклады могут давать меньше ипотеки. Текущее значение сверьте на сайте Банка России.
• Вычет по процентам. С процентов по ипотеке можно вернуть 13% с суммы до 3 млн ₽, то есть до 390 000 ₽. Вычет снижает реальную ставку: 6% × 0,87 ≈ 5,2%. Но вернуть можно только НДФЛ, который вы заплатили. ИП на упрощёнке без зарплаты и других доходов, облагаемых НДФЛ, этот вычет не получит.
• Подушка. Деньги, внесённые в ипотеку, назад не забрать. С нерегулярным доходом ИП это решает больше, чем пара процентов разницы.

Когда всё-таки гасить

• Ставка по ипотеке выше, чем дают вклады. Так бывает с рыночной ипотекой, взятой при высокой ключевой.
• Процентов по вкладам набегает больше необлагаемого лимита, и налог съедает разницу.
• Ставки по вкладам уже снизились, а длинный вклад с высокой ставкой вы не открыли.
• Долг давит на нервы, и спокойствие для вас важнее 20–30 тысяч в год.

Самые частые ошибки: гасят ипотеку последними деньгами и остаются без подушки; гасят льготную ипотеку под 6%, а по кредитке платят 30%; вносят деньги, но не подают заявление в банк, и сумма лежит на счёте до даты платежа. Порядок досрочного погашения смотрите в договоре.

Я бы с ипотекой под 6% не спешил. Держал бы деньги на вкладе или в ОФЗ с фиксированным купоном и вернулся к вопросу, когда доходность опустится до ставки ипотеки. Посчитать экономию на процентах поможет кредитный калькулятор, налог с процентов — калькулятор налога на вклады. Что выбрать при досрочном погашении, срок или платёж, я разобрал в статье о досрочном погашении.